2010年6月25日金曜日

任意整理,破産,民事再生…大まかな違いを

任意整理,破産,民事再生…大まかな違いを
[ 弁護士の仕事 ]


Last updated 2010.05.21 12:09:38
http://plaza.rakuten.co.jp/utuboiwa/diary/201005210001/



任意整理,破産,民事再生について書きます。

共通するところ

・信用情報登録がされ,クレジットカードが使えなくなります(会社によっては可能かもしれません)。
法律上の問題では,基本的にはありませんが,どれも基本的には同じです。

・基本的に過払金があれば,どれもが取る努力をしますので,手続によって差はありません。

以下の◎,◯,△は,債務者側からみたメリットがどれだけあるかの目安です(印象的なものも多いので参考にとどめてください)。



1 任意整理

誰にも知られない  ◎

・債権者との交渉ですので,誰にも知られません。

費用  ◎

・通常は,任意整理→破産→民事再生の順で高くなります。

債権者への分割支払  ◯

・各債権者の合意が必要

支払い総額  △

・元本割れの合意は困難

支払期間  ◯

・通常,3年(36回)or 5年(60回)なら,合意が得やすい。

・100回,120回での合意も債権者によっては可能


特有のメリット


・官報に記載されないので秘密性が最も高い(但しその差は余りない)

・手続が簡単(必要書類は,ほとんどない)。

・遅延損害金,経過利息カットの合意が概ね可能

・確定金額で合意するので支払に迷わず何時終わるか判断し易い。

・法的デメリット(破産のような身分変動等)がほとんどない。

・不動産等の財産に手を付ける必要はない。

・一回の支払い金額は,ある程度債務者の事情に合わせて自由に決められる。


特有のデメリット

・各債権者との合意が必要

・利息制限法引き直し計算後の金額が余りに多いと一回の支払金額が高くなり実際上無理なこともある。例えば300万残なら36回で約8万3000円,60回で5万円が毎月必要となる。

・元本割以下の合意は困難(支払い総額は,一番高い)



2 破産

誰にも知られない  ◯

・官報に住所,氏名が記載され公にはなります。ただし,有料ですのでコストをかけて数十万の中から,その一人を探すという意味はあまりなく,結果的に誰も知られずに終わることが多い。

費用  ◯

・通常は,20万円程度でしょうか。

債権者への分割支払  -

・免責が取れれば,そもそも全て借金帳消し

支払い総額  ◎

・借金帳消しとなるので(免責),その後の支払いが無い

支払期間  -

・そもそも,支払をしないで終わる場合が多い。

 
特有のデメリット

・免責をとれれば支払をする必要がなくなる(破産の最も大きなメリットです)。

 
特有のデメリット

・不動産等の財産は基本的に諦める必要がある。

・手続がやや複雑

・免責不許可事由があれば免責が得られない可能性がある。

・破産開始決定後,免責許可決定確定前の間,破産者となる(職業制限,身分証明書「破産していないことの証明書」の交付が不可能となる。

   

3 民事再生   

誰にも知られない  ◯

・破産と同じく官報に記載されます。

費用  △

・通常は,30万円程度でしょうか。3つの手続では最も割高

債権者への分割支払  ◎

・債権者の各合意がなくてもよい場合が多い。

支払い総額  ◯

・最低100万円,残額(利息制限後)の20%の支払で済む。

支払期間  ◯

・通常は3年以内,特別に5年以内で支払う必要がある。


特有のデメリット

・ほとんど強制的に債務を20%に抑えることができる。

・住宅ローン特別条項付きですれば,家を残せる。
ただし,この場合住宅ローンは通常どおり(延滞ない場合)払い,別に債務を支払う必要がある。

・免責不許可事由があっても適用可能


特有のデメリット

・定期的な収入がなければできない。

・手続がやや複雑(破産と同程度,もしくはそれ以上)

・一回の支払い金額は,結構高めに設定される(自由に決められない)   



こんなものでしょうか。

詳しくは,相談される弁護士と,じっくり相談することが必要です。



……………………………………………………
H22.6.25現在のコメント

方向性で何がよいかは,事情によって異なります。

民事再生でオーバーローン状態の家を残すことに意味があるかなどを真剣に考える必要があります。


経済的な面だけを考えれば,破産が一番よいことが多いといえます。


幸い,私は今まで(10年),免責不許可を受けたことはありません。


……………………………………………………